22ZOBRAZENÍ

Za mých mladých časů neexistovalo na základní ani střední škole nic, čemu by se dalo říkat základy finančního hospodaření nebo finanční gramotnosti. Až do mých dvaadvaceti let, kdy jsem na vysoké škole vystudovala obor finanční poradenství, by mě každý pojišťovák opil rohlíkem.
Pak jsem pár let sama dělala osobního poradce. Šokovalo mě, že na ty podstatné věci se lidé nikdy neptali. Podle toho vypadaly poklady v jejich šuplíku. Neuvěřitelný chaos ve smlouvách způsobený systémem kdo přišel, ten něco nabídl a my jsme to podepsali. Historky, jak se u nich ocitla ta která smlouva, by patřily k úsměvným, kdyby výsledkem nebyla exekuce nebo naprosto zbytečné vyhazování peněz oknem.
Jaké chyby dělá téměř každá rodina v nakládání se svými penězi? A hlavně, jak se jich vyvarovat.

 

Chyba 1: Naprostá absence cílů

„My tak nějak každý měsíc vyžijeme.“

Víte z čeho budete hradit jídlo a provoz domácnosti? Jistě.
Víte, kde vezmete peníze, až vám odejde auto? Že se to nestane? Ale ano, je to dokonce velmi dobře předvídatelná událost, protože auta mají svou hranici životnosti. Tak tedy kde vezmete peníze na nové? Z čeho uhradíte dětem vzdělání? Z čeho budete žít v důchodu? Většina lidí má problém se stanovením cílů nad rámec jedné výplaty.
Bez cílů není plánování. Bez plánování padáte z jedné krize do druhé.

Chyba 2: Špatně rozvržené nebo žádné úspory

„Všichni jsou zloději a vy jste největší.“

Typicky buď všechny prostředky sušíte na běžném účtu (v hrnečku) a v reálném vyjádření je znehodnocujete.

„Vyšli bychom dobře, neplatit tak drahé smlouvy“

 

Druhý extrém představuje rodina, která hradí několik „tučných“ životních pojistek se spořící složkou. Tam má prostředky ovšem téměř nedostupné v případě potřeby. Respektivě je předčasný výběr brutálně zpoplatněn a trvá dlouho, než peníze uvidí na bankovním účtu. Kvůli vysokým měsíčním výdajům na tyto platby už nemá peníze na našetření okamžitě dostupné rezervy.

Ze všeho nejdříve byste si měli našetřit okamžitou rezervu ve výši zhruba tří měsíčních platů. Uložte ji na běžný nebo spořící účet. Úrok není důležitý, velmi podstatné je, jak rychle peníze můžete „držet v ruce“ (lividita).

Další úspory šetříte na cíle v horizontu 3-6 let, typicky jsou to ony nové auta. Asi nejčastěji využívaným (ale ne vždy nejvhodnějším) typem spoření je tzv. stavebko. Alternativně jde použít podílové fondy s nižší mírou rizika.

Poslední cíle se téměř nedají dohlédnout, nastanou až řádově za desítky let. Tady teprve se můžete orientovat na vyšší zhodnocení. Nižší dostupnost peněz a kolísání hodnoty investice vás na tak dlouhé trati nemusí tak moc trápit.

Chyba 3: Špatné nebo žádné pojištění výdělečně činných osob

„To je dobrá smlouva, dcera si zlomila ruku a dostala dva tisíce.“

 

Co se vaší rodině finančně přihodí, když si dcera zlomí ruku? V drtivé většině případů nic. Ony dva tisíce představují draze zaplacený bonus. Draze zaplacený, protože pojistky na drobné úrazy jsou dost mastné.

Co se ve vaší rodině stane, když manžel nebo manželka dlouhodobě onemocní? V důsledku nemoci se stane invalidní? Zemře?
A pokrývá to vaše pojistka dostatečně? Konrétně pojištění invalidity (vlivem nemoci i úrazu) patří mezi bílé vrány ve smlouvách. Důsledky opomenutí jsou fatální pro celou rodinu a zpětně nenapravitelné.

Chyba 4: Naivita a neinformovanost

„Na poplatcích neplatím nic.“
„Když mi ten úvěr nabídli, proč bych si ho nevzal?“

Většina z nás nepatří do skupiny, které by banky poskytovali vše zdarma. Obvykle za všechny smlouvy platíte. Zajímejte se o to, kolik vás smlouva stojí. Často se údaje skrývají za eufemismy typu „počáteční akumulační jednotky“.
Zlaté pravidlo zní: „Čemu nerozumím, na to se zeptám. Čemu nerozumím, to nepodepisuji. Je povinností a prací poradce vše vám srozumitelně vysvětlit a to i kdybyste měli IQ houpacího koně.“

Chyba 5: Rozhodování se čistě na základě úrokové sazby

„Měli o dvě desetiny výhodnější sazbu, tak jsem přešel k nim.“

 

Krása čísel spočívá v jejich zdánlivé jednoznačnosti. Vždy se zajímejte, odkud se ono číslo vzalo a co přesně vlastně znamená. Když po bance budete chtít nižší sazbu, garantuji vám, že ji dostanete. Často na úkor jiných, ne tak sledovaných poplatků nebo znevýhodnění jiných podmínek.

U spoření se zajímejte:
1. Jak ho vypovím, jak rychle se v případě potřeby dostanu k penězům?
2. Poplatky spojené se smlouvou a investicí. Platí se předem na celé období nebo postupně s investicemi? Druhá možnost je výhodnější ale téměř nenabízená.
3. Kolísání investice. Z jakých předpokladů vychází nabízené úročení nebo je garantované?
4. Úroková sazba

U pojištění se zajímejte:
1. Pojistí mě vůbec? Pokud máte zdravotní problémy nebo jste již starší, může se vám stát, že rozvážete pojistku se současnou pojišťovnou a nově vybraná vás odmítně pojistit nebo vám navrhne ne tak výhodné podmínky.
2. Výluky z pojištění (najdete v pojistných podmínkách, vždy osobně prostudujte, prodejci o nich často nic netuší)
3. Flexibilita (jde přerušit? přidat další osoby? změnit pojistky? navýšit pojistnou částku a za jakých podmínek?)
4. Cena pojištění