21ZOBRAZENÍ

V určité životní fázi snad každého normálního člověka přestane bavit bydlet s rodiči a zatouží přesunout se někam, kde definitivně přestane být považován za dítě.

 

Asi nejčastěji se začnete pídit po nabídkách realitek, případně pojmete odvážnou myšlenku, že si dům postavíte. Záhy obvykle zjistíte, že tento sen naprosto přesahuje vaše současné úspory a bez úvěru se neobejdete. Vždyť nabídka na trhu je bezbřehá, stačí natáhnout ruku a vzít si, co chcete. Někdo i má to štěstí a hned napoprvé si vyřídí úvěr tak, že toho během následujících let nelituje.

Dost často se potkávám se těmi druhými. Kterým někdo něco prodal, ani neví, co mají a platí jako mourovatí. A netuší, kudy z toho ven. Většinou ta cesta existuje, ale je značně trnitá. Mohli si to trápení ušetřit, kdyby….

1.Neberte si neúčelový úvěr na účelové věci

Koupě nemovitosti, rekonstrukce, nové kachličky do koupelny, ale i venkovní bazén nebo úprava zahrady či nákup vrtačky a mikrovlnky, to vše jde financovat tzv. účelovým úvěrem na bydlení. Dejte si tu práci a vyřiďte si ho. Mít neúčelový spotřebitelský úvěr je možná jednodušší, rychlejší, ale asi jednou tak drahé a velmi obtížně vratné rozhodnutí.
Znám dvojici, která si zaplatila byt ze dvou úvěrů od Providentu. V podstatě neřešitelná situace. Na účelový úvěr to půjde překlopit jedině s pomocí jejich blízkých.

2. Stavební spoření jako pojistka proti spotřebitelským úvěrům

Až bude nějaká akce stavebního spoření, založte si smlouvu na nějakou i minimální částku. Dávejte tam klidně jenom tolik, aby vám smlouvu nezrušili. A schovávejte všechny doklady od výše uvedených účelů.
Může se taky stát, že za rok-dva vám náhle umře auto. A vy si budete blahopřát, protože si na nové auto nevezmete spotřebitelský úvěr, natož leasing, ale necháte si zpětně proplatit účelové doklady od stavební spořitelny.

3. Hypotéku a velké rekonstrukce plánujte roky dopředu

Plánovací rodiny jsou schopné říci, že za dva roky začnou stavět. Nebo, že do pěti let by chtěli bydlet ve vlastním. Už teď pro to něco dělejte. Je velká výhoda být u stavební spořitelny známý klient, který si pravidelně, byť málo ukládá. Je velká výhoda mít u hypotéky aspoň 20% hodnoty nemovitosti naspořeno.
Zkuste hypotéku nanečisto. Vypočítejte si někde, kolik byste za požadovaný úvěr platili. Založte si spořící účet a tam posílejte měsíčně vypočtenou splátku. Uvidíte, jak to váš rodinný rozpočet snáší a za dva roky peníze jako když najdete.

4. Berte si úvěr bez dětí, bez kontokorentu a bez kreditních karet

Je lepší žádat o hypotéku předtím, než máte děti, protože banka posuzuje tzv. životní minimum domácnosti. S ženou na mateřské dovolené a dvěma malými dětmi na moc vysoký úvěr opravdu nedosáhnete.
Než podáte žádost o úvěr, zrušte si všechny kontokorenty a kreditní karty. Objevují se v registrech, i když je vůbec nečerpáte a dost radikálně umí ovlivnit vaši bonitu – posuzovanou schopnost splácet úvěr.
Nikdy nikomu nepodepisujte ručení, braňte se dělat přistupitele a spolužadatele k úvěrům, ze kterých fakticky nic nemáte. Budete z toho mít jenom problémy.

5. Co by vás mělo zajímat na nabídce úvěru

Když klientům posuzuji úvěrové nabídky, dívám se na úrokovou sazbu až jako na pátou v pořadí. Co je důležitější než úrok?
– Kolik za všechno měsíčně zaplatím. Neplatíte v procentech, ale v korunách. Ke spoustě hypotečních úvěrů musíte mít sjednané ještě životní pojištění, běžný účet… kolik to všechno bude stát dohromady?
– Jaké jsou podmínky pro mimořádné splátky a předčasné splacení? Pokud by se banka rozhodla mě jednostranně odírat, kolik mě bude stát zmizet ke konkurenci?
– Kolik zaplatím na počátku a mám na to? Můžete platit nejen za vyřízení úvěru, ale i za odhad, spořitelna může chtít počáteční vklad…
– Jak moc jde úvěr natáhnout co do doby splatnosti? Preferuji co nejdelší splatnost s co nejnižší měsíční splátkou. Když mám finanční potíže, dlužím bance minimum. Když finanční problémy nemám, spořím si na spořící účet (nebo jinam) a pravidelně dluh snižuji mimořádnými splátkami. Je to mnohem méně rizikové a flexibilnější řešení než úvěr na krátkou dobu se splátkou, kterou tak tak zvládáte.
– A konečně ten úrok. Mimochodem ty úroky v reklamě jsou obvykle typu „od“ ne typu „garantované“. Platí například jen pokud vám na související běžný účet bude chodit výplata min. 25 tis. Kč, úvěr bude nad 1,5 mil. Kč a současně uzavřete životní pojištění.