29ZOBRAZENÍ

Na internetu na ně narazíte všude. Reklama na spořící účty. Obvykle vypadá jako hodně nápadná cifra úroku, nejlépe blikající. Ze známých má ten zaručeně nejvýhodnější spořící účet skoro každý. Nejsem výjimkou. Taky mě dostali.

Nemám nic proti spořícím účtům a určitě vás nebudu nabádat, ať je okamžitě zrušíte. Jenom mi přijde na hlavu padlé proč si lidé spořící účty pořizují a jak je vybírají. Totiž drtivá většina na spořícím účtu chce spořit. Samozřejmě na co nejvyšší úrok. Obojí je nesmysl. Pojďme se na to podívat.


Spořící účet má spoustu výhod, mimo jiné jsou vklady pojištěné. To znamená, že když banka krachne, vyplatí vás stát, respektive státní fond pojištění vkladů až do výše 100 tis. EUR. Tato situace není příliš pravděpodobná, banku v případě potíží obvykle převezme včetně závazků banka jiná. Trochu riskantnější jsou z tohoto pohledu družstevní záložny (kampeličky), proto obvykle také nabízejí vyšší úrokové sazby než banky.

Spořící účet neobsahuje žádné riziko. Úroková sazba se připisuje vždy, nezávisle na čemkoliv. Pravda, úroková sazba se může měnit a zhusta se tak děje. V obchodních podmínkách bývá zakotveno, v jakém předstihu vás banka musí o změně informovat. Výše úrokové sazby se odvozuje od úroku, za který si mezi sebou půjčují banky, obvykle se pohybuje do 3%. V současnosti nejvyšší úrok činí 2,8% ročně. Pokud na rok zapomenete na spořícím účtu 100 tis. Kč, můžete za dvanáct měsíců vybrat 102 800 Kč.  Žádná sláva, což? Navíc nikdo vám nezaručí, že za měsíc úrok neklesne někam úplně jinam.

Přesto si myslím, že rodina by spořící účet mít měla. Ale hlavně a především ze dvou důvodů:

Neviditelná rezerva

Když máte peníze na účtu a jdete si do bankomatu, láká vás vybrat a utratit vše, co vidíte. Jaksi máte pocit, že na to přece máte. Existuje jen málo osob, které si dokáží stanovit „železné pravidlo“, že vyberou vždy jen tolik, aby na účtu zbylo minimálně 30 000 Kč. Při platbách přes terminál v obchodě zůstatky nemáte možnost kontrolovat vůbec.

Ono pravidlo má za úkol chránit rezervu pro případ nenadálých událostí. Například rozbité pračky, delší nemocenské, doplatky elekřiny apod. Pokud tuto rezervu nemáte a jedete od výplaty k výplatě, ve chvíli sebemenšího problému musíte buď nezaplatit závazky (a splatit je později i s pokutami) nebo si vzít spotřebitelský úvěr (pěkně drahá záležitost).

Spořící účet vám umožní zdarma obhospodařovat právě tuto rezervu. Měla by činit tři až pět měsíčních příjmů domácnosti. I více, pokud například manžel podniká a jeho výdělky jsou velmi kolísavé. Na spořícím účtu na tuto rezervu prostě nevidíte a musíte vynaložit alespoň minimální úsilí, abyste peníze dostali do rukou a utratili. Mnohem více si uvědomujete, že nezodpovědným nakládáním s touto částkou si podřezáváte pod sebou větev.

Okamžitá dostupnost úspor

Velmi důležitou, ne-li přímo nejdůležitější vlastností spořícího účtu je likvidita. Čím vyšší, tím lepší. Jinými slovy, představte si, že se vám porouchá auto. Peníze na opravu potřebujete okamžitě, ne za týden a už vůbec ne za měsíc. Při zakládání se tedy zejména dívejte na to, jak dlouho uplyne od zadání příkazu k úhradě (převodního příkazu) do chvíle, kdy vám peníze přistanou na běžném účtu, kde je vyzvednete kartou nebo na přepážce (obvykle o dost dražší). Na většině (ale zdaleka ne všech) spořících účtech můžete provádět převody jenom mezi vaším běžným účtem a spořícím účtem. Pokud spořící účet umožňuje okamžité zadání platebního příkazu kamkoliv, je to jednoznačná výhoda. Ptejte se také, kolik převod bude stát. Obvyklá cena je nic.

Z tohoto pohledu se jako nejvýhodnější jeví spořící účty, které jsou vedeny u stejné instituce, kde máte běžný účet. Převod mezi vlastními účty totiž provádí většina bank okamžitě, v nejhorším do druhého (pracovního) dne. Pokud budete převádět peníze mezi bankami, počítejte se zdržením až tři pracovní dny. Některé instituce nabízí ke spořícímu účtu i kartu do bankomatu, ale obvykle bývá výběr zpoplatněn. Kromě toho bych vám doporučila kartu dobře zašít, aby vás nelákala, ale pak ji zase nemusíte najít, když ji potřebujete.

Tedy, zapomeňte na úroky a začtěte se do obchodních podmínek. Na spoření jsou dobré jiné produkty.